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民間借貸是歷史演進過程中自發形成的一種民間信用形式，是社會經濟發展到一定階段的產物。與國家金融相對應，它是一種內生的、便利的融資方式，其產生與發展具有濃厚的傳統淵源。早在我國西周時期，就有關于民間借貸的記載，隨后的歷朝歷代，民間借貸也一直存在，尤其到了明清時期，錢莊、票號、典當行成為民間借貸的主要組織形式。

改革開放以來，我國市場經濟日益繁榮，實體經濟發展較快，各類市場主體對資金的需求量日益增加。作為正規金融合理補充的民間借貸，因其手續簡便、放款迅速而日趨活躍，借貸規模不斷擴大。而近年來，民間借貸更已成為廣大企業、其他組織或者自然人獲得生產、生活資金來源的重要借貸渠道，在補充正規金融、加速經濟發展方面發揮著積極作用。

與此同時，民間金融活動風險巨大，對民間資本的有效監管和健康引導成為當前經濟發展中的重大問題之一。為了優化金融資源配置，積極拓寬實體經濟融資渠道，發揮好投資的關鍵作用,進一步釋放民間投資的潛力，國家先后出臺了一系列政策、法律制度，以支持民間資本的發展。應當說，鼓勵和扶持民間借貸產業是"建立多層次資本市場體系"的題中應有之義。

黨的十八大提出深化金融體制改革，健全促進宏觀經濟穩定、支持實體經濟發展的現代金融體系，加快發展多層次資本市場的新要求；十八屆三中全會明確，要完善金融市場體系，擴大金融業對內對外開放，發展普惠金融，鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品；十八屆四中全會在作出依法治國的決定中，特別指出，加強市場法律制度建設，制定和完善金融等方面的法律法規，促進商品和要素自由流動、公平交易、平等使用。市場決定資源配置是市場經濟的一般規律，健全社會主義市場經濟體制必須遵循這一規律，而對于民間金融活動的管理當然也要遵循經濟基本規律，并在此基礎上完善市場體系的架構。

隨著我國經濟市場的繼續深化和宏觀政策調整的持續影響，尤其是金融危機以來貨幣政策的連續調整，受金融危機等全球經濟形勢影響，部分地區企業生產經營遭遇困難，導致資金鏈斷裂。與此同時，商業銀行集約化經營趨勢加強，各類企業特別是縣域及以下中小企業取得銀行貸款的難度增加，資金供需矛盾愈加突出，隨之而來產生了大量的矛盾和糾紛，導致全國各地法院受理民間借貸案件的數量逐年遞增，并呈現出"井噴式"上升趨勢，給全國各地法院民事審判工作帶來了巨大的挑戰。該類糾紛的妥善解決關系經濟發展和社會穩定大局，是事關民生的重大問題。 民間借貸是歷史演進過程中自發形成的一種民間信用形式，是社會經濟發展到一定階段的產物。與國家金融相對應，它是一種內生的、便利的融資方式，其產生與發展具有濃厚的傳統淵源。早在我國西周時期，就有關于民間借貸的記載，隨后的歷朝歷代，民間借貸也一直存在，尤其到了明清時期，錢莊、票號、典當行成為民間借貸的主要組織形式。

改革開放以來，我國市場經濟日益繁榮，實體經濟發展較快，各類市場主體對資金的需求量日益增加。作為正規金融合理補充的民間借貸，因其手續簡便、放款迅速而日趨活躍，借貸規模不斷擴大。而近年來，民間借貸更已成為廣大企業、其他組織或者自然人獲得生產、生活資金來源的重要借貸渠道，在補充正規金融、加速經濟發展方面發揮著積極作用。

與此同時，民間金融活動風險巨大，對民間資本的有效監管和健康引導成為當前經濟發展中的重大問題之一。為了優化金融資源配置，積極拓寬實體經濟融資渠道，發揮好投資的關鍵作用,進一步釋放民間投資的潛力，國家先后出臺了一系列政策、法律制度，以支持民間資本的發展。應當說，鼓勵和扶持民間借貸產業是"建立多層次資本市場體系"的題中應有之義。

黨的十八大提出深化金融體制改革，健全促進宏觀經濟穩定、支持實體經濟發展的現代金融體系，加快發展多層次資本市場的新要求；十八屆三中全會明確，要完善金融市場體系，擴大金融業對內對外開放，發展普惠金融，鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品；十八屆四中全會在作出依法治國的決定中，特別指出，加強市場法律制度建設，制定和完善金融等方面的法律法規，促進商品和要素自由流動、公平交易、平等使用。市場決定資源配置是市場經濟的一般規律，健全社會主義市場經濟體制必須遵循這一規律，而對于民間金融活動的管理當然也要遵循經濟基本規律，并在此基礎上完善市場體系的架構。

隨著我國經濟市場的繼續深化和宏觀政策調整的持續影響，尤其是金融危機以來貨幣政策的連續調整，受金融危機等全球經濟形勢影響，部分地區企業生產經營遭遇困難，導致資金鏈斷裂。與此同時，商業銀行集約化經營趨勢加強，各類企業特別是縣域及以下中小企業取得銀行貸款的難度增加，資金供需矛盾愈加突出，隨之而來產生了大量的矛盾和糾紛，導致全國各地法院受理民間借貸案件的數量逐年遞增，并呈現出"井噴式"上升趨勢，給全國各地法院民事審判工作帶來了巨大的挑戰。該類糾紛的妥善解決關系經濟發展和社會穩定大局，是事關民生的重大問題。

我國調整民間借貸的立法散見于《民法通則》《合同法》《物權法》《貸款通則》等法律法規以及數量有限的司法解釋等規范性文件中，并以此艱難地維系對民間借貸的主體、利率、擔保等諸多疑難問題的規范。民間借貸糾紛看似簡單，但經過調研發現，這類糾紛實則牽涉大量的法律部門，至少還涉及擔保法、侵權法、婚姻法，甚至還涉及繼承法，更由于民刑交叉等程序性問題還涉及民事訴訟法、刑事訴訟法。審判實踐中，在民間借貸糾紛案件數量逐年迅猛增長的情況下，現有規定零散且不具體。如，1991年較高人民法院的《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》是相當長一段時間內最為集中規范民間借貸案件審理工作的司法解釋，但其規定不是過于原則，就是陳舊過時，甚至與其他規范性文件相互沖突，缺乏統一指向，不足以對民間借貸行為進行很好地引導和規制，以致民間借貸活動中違法行為猖獗，給實體經濟健康發展帶來了嚴重威脅。當然，這也與立法的滯后性等客觀情況有關。實踐中，隨著民間借貸活動從較發達的東南部沿海向全國擴散，民間借貸糾紛囿于各地經濟發展狀況不同、地方政策和社會環境因素影響程度不同，各地法院對該類糾紛的規范尺度和裁判標準也不統一。從立案審查到舉證證明責任的確定，從事實認定到沖突性規范的適用，都尚未形成統一的標準。部分高級法院雖然根據本地區的實際情況出臺了一些指導意見，統一本轄區法院的裁判標準，但亦只能作為一地的參考，難以在全國推廣適用。

經過多年的研究論證，較高人民法院終于在2015年8月6日正式公布了《較高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》。這一司法解釋的公布實施，不僅是審判服務大局、創新工作思路的體現，更是在完善民間借貸立法、促進民間借貸規范發展的進程中邁出了重要一步。但立法的滯后性和語言表達的有限性也決定了這部司法解釋只能對民間借貸審判工作中的一小部分問題進行規制，無法面面俱到、事無巨細地解決民間借貸案件中呈現出的更多的新型、疑難問題。尤其是現階段全國各地出現的糾紛既有共性，也有各地的現實特點，只能通過更加深入地研究盡可能多的具體問題，才能便捷有效地解決現實紛繁復雜的情況。

正是基于此，我對多年研究過程中收集的大量實務問題進行了整理和分類，參考和學習了大量的資料，在汲取了法學理論界很多近期研究成果的基礎上，結合審判實踐的特點展開了寫作。寫作過程中，對于很多疑難和爭議問題，都融入了我的一些不成熟的思考，并試圖提出或具可行的裁判思路。初衷雖好，但過程坎坷，雖然多年來用心累積、潛心學習，但仍因為資質愚駑遲鈍，學識膚淺短視，書中的部分觀點仍需推敲，值得商榷，甚至有的論證含糊晦澀，有的結論為時過早。但我認為，即便能為審判實踐中處理民間借貸案件提供少許啟發和思路，為金融行業從業人員提供些許線索和資料，也是值得付出如此之大艱辛和努力的。

感謝在工作中給予我批評、指正的較高人民法院審判委員會專職委員杜萬華專委，他對工作一絲不茍、嚴格要求，常常讓我敬佩不已；感謝較高人民法院審判委員會委員、較高人民法院民事審判及時庭庭長楊臨萍、副庭長程新文、廉政監察員沈秋媛大姐以及在民一庭掛職交流的貴州省高級人民法院唐林副院長，他們對我生活上關心，工作上支持，為我創設了許多便利的條件；中國人民大學教授、較高人民法院民一庭副庭長姚輝在專業領域給予了我很多培養和教誨；我所在合議庭審判長韓延斌給為我提供各種有益的幫助。在本書寫作期間，崔建遠教授、劉凱湘教授、李永軍教授、張衛平教授、肖建國教授為我釋疑解惑，厘清了許多學術問題；證監會處罰委張子學師兄和法律部陳黎君處長、銀監會法規部徐文勝處長、央行條法司王晉副處長為我提供了大量可資借鑒參酌的資料；寫作過程中，我還參考、學習了大量已有研究成果，在此僅向作者致意。在這條艱辛的法律職業路途上，一直有師有友相伴，為了我心中的法律之夢，為了我信仰的法律之魂，我還會堅持不懈地往前跋涉。

感謝法律出版社學術分社孫東育社長以及本書責任編輯黃倩倩女士，正是他們以專業的視角和獨具的目光，才促成本書高質量的出版。

書中的問題雖然是依據現有法律框架得出的結論，但都是我通過學習和研究得出的個人觀點，囿于學識和能力，定會存在這樣或者那樣的謬誤，誠求各位讀者不吝指正，幫助我在理論與實務結合研究的進程中取得更多成績。

王林清

2015年秋